Ký quỹ là gì? Những điều cần lưu ý về giao dịch ký quỹ

Có lẽ bạn đọc nào đó của bestbanks.vn đã quá quen thuộc với khái niệm “ký quỹ”, đặc biệt là những bạn đọc đang kinh doanh hoặc thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Tuy nhiên, nhiều người lại chưa biết đến khái niệm này và những đặc điểm về lợi ích mà nó mang lại. Vậy thì hôm nay chúng ta cùng nhau tìm hiểu về hình thức tiền gửi ký quỹ ngân hàng này nhé.

Ký quỹ là gì?

Tiền gửi ký quỹ hay còn gọi tắt là ký quỹ, là một loại tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn cuả một doanh nghiệp, công ty hay tổ chức tại ngân hàng có cung cấp dịch vụ gửi tiền ký quỹ, nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với ngân hàng và các bên có liên quan.

Theo điều 330 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định:

Ký quỹ là việc bên có nghĩa vụ gửi một khoản tiền hoặc kim khí quý, đá quý hoặc giấy tờ có giá vào tài khoản phong tỏa tại một tổ chức tín dụng để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ.

Trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên có quyền được tổ chức tín dụng nơi ký quỹ thanh toán, bồi thường thiệt hại do bên có nghĩa vụ gây ra, sau khi trừ chi phí dịch vụ.

Thủ tục gửi và thanh toán thực hiện theo quy định của pháp luật.

Giải thích đơn giản thì mỗi doanh nghiệp hay công ty sẽ gửi một khoản tiền hoặc đồ vật (kim quý, đá quý, bìa đỏ,…) có giá trị nhằm bảo lãnh cho công ty đó khi họ định thực hiện 1 công việc hoặc dự án nào đó. Trong trường hợp xấu nhất khi công ty làm ăn thua lỗ hay phá sản, thì phía ngân hàng sẽ bồi thường thiệt hại do công ty gây ra, sau khi đã trừ đi chi phí dịch vụ.

Những lĩnh vực kinh doanh nào cần phải có tiền gửi ký quỹ?

Dịch vụ gửi tiền ký quỹ giúp hỗ trợ cho các công ty, các doanh nghiệp trong việc chứng minh năng lực tài chính trong các lĩnh vực pháp luật Việt Nam quy định phải ký quỹ. Cụ thể như sau:

– Tư vấn du học

– Cho thuê lại lao động

– Kinh doanh bảo hiểm

– Bán hàng đa cấp

– Lữ hành quốc tế

– Dịch vụ việc làm

– Kinh doanh tạm nhập – tái xuất

– Doanh nghiệp và người lao động đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng…

Các khái niệm liên quan đến kỹ quỹ

Vì không phải ai cũng cần tiếp cận với hình thức gửi tiền này nên không phải ai cũng hiểu được những khái niệm liên quan đến nó. bestbanks.vn đã tóm tắt ngắn gọn những khái niệm cơ bản cần biết như sau:

Tài khoản ký quỹ

Tài khoản ký quỹ là tài khoản được Ngân hàng mở, sử dụng và quản lý theo yêu cầu hoặc theo thỏa thuận khác với Khách hàng nhằm mục đích chứng minh năng lực tài chính phục vụ cho hoạt động kinh doanh

 Tiền gửi ký quỹ

Tiền gửi ký quỹ là một loại tiền gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn của một tổ chức tại các ngân hàng nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với ngân hàng và các bên có liên quan.

Mỗi công ty hay doanh nghiệp trước khi định thực hiện một dự án hoặc công việc gì đó, phải gửi một khoản tiền hoặc kim quý, đá quý hoặc giấy tờ có giá trị như bìa đỏ vào tài khoản phong tỏa tại một ngân hàng để đảm bảo việc thực hiện bảo lãnh cho doanh nghiệp khi doanh nghiệp định thực hiện 1 công việc gì hoặc 1 dự án gì đó. Các khoản tiền, tài sản đem ký quỹ phải được theo dõi chặt chẽ và kịp thời thu hồi khi hết hạn thời gian ký quỹ.

Mức ký quỹ

Mức ký quỹ là số tiền mà doanh nghiệp hay công ty phải có trong tài khoản để duy trì lệnh giao dịch. Với đòn bẩy 100:1, hệ số ký quỹ của doanh nghiệp là 0.01 (1%), điều đó có nghĩa là doanh nghiệp cần có vốn tiền mặt ban đầu tối thiểu là 1% so với tổng giá trị các lệnh mà công ty đang giao dịch.

Các loại tiền gửi ký quỹ hiện nay

Theo tìm hiểu của bestbanks.vn thì hiện nay các ngân hàng đang có 4 loại tiền gửi ký quỹ phổ biến nhất như sau:

Ký quỹ mở L/C

Ký quỹ mở L/C là viết tắt của Ký quỹ gửi Letter of Credit, nghĩa là thư tín dụng, thường được sử dụng trong việc mua/bán hàng từ nước ngoài.  

Thư tín dụng là một lá thư cam kết do ngân hàng phát hành theo yêu cầu của người nhập khẩu, cam kết với người bán hàng về việc sẽ thanh toán một khoản tiền nhất định, trong một khoảng thời gian nhất định, nếu người bán xuất trình được một bộ chứng từ hợp lệ, đúng theo quy định trong L/C.

L/C được thành lập dựa trên cơ sở của hợp đồng ngoại thương giữa 2 bên mua và bán, nhưng sau khi đã được ngân hàng phát hành thì nó sẽ hoàn toàn độc lập với hợp đồng ngoại thương.

Ví dụ như khi bên A muốn nhập khẩu hàng hóa của bên B, tất nhiên A sẽ không thể trả ngay tiền cho B được vì A chưa nhận được hàng. B thì lại không thể giao hàng cho A theo hình thức COD như chúng ta vẫn thường sử dụng khi mua hàng qua mạng vì B không biết liệu A có trả tiền không. Thường các giao dịch xuất nhập khẩu như này số tiền hàng là rất lớn, nếu A đổi ý không nhận hàng nữa thì B sẽ phải chịu rất nhiều tiền cho việc ship hàng quay lại kho của mình.

Như vậy, 2 bên sẽ thông qua 1 ngân hàng làm trung gian, bên A sẽ mở tài khoản L/C tại ngân hàng đó, sau đó sẽ ký quỹ lần đầu (có thể là 30%trị giá lô hàng, tùy theo thỏa thuận giữa 2 bên), khi hàng về bên A sẽ đến trả tiếp phần còn lại (ký quỹ bổ sung) và ngân hàng sẽ giao bộ chứng từ (do bên B gởi về) để bên A có thể nhận hàng.

Ký quỹ bảo lãnh để thực thi hợp đồng

Ký quỹ bảo lãnh là hình thức ký quỹ thực thi hợp đồng được dùng phổ biến trong lĩnh vực xây dựng. Vậy nên đối tượng chính sẽ là chủ thầu và nhà đầu tư, ngân hàng đóng vai trò trung gian.

Cụ thể, ngân hàng cam kết sẽ thanh toán cho bên thụ hưởng của hợp đồng khoản đền bù trong phạm vi của số tiền được nêu rõ trong giấy bảo lãnh nếu bên đối tác không thực điện được trách nhiệm của mình như đã thỏa thuận trong hợp đồng. Ngân hàng không có nghĩa vụ bảo lãnh về việc bên đối tác có thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của mình cho bên thụ hưởng hay không, mà chỉ đảm bảo sự thanh toán trong phạm vi số tiền trong giấy bảo lãnh.

Có thể thấy, ký quỹ bảo lãnh ngân hàng là sự đảm bảo cho bên thụ hưởng trong trường hợp nếu những hoạt động được chỉ rõ trong hợp đồng không được thực hiện vì bất kỳ lý do nào thì bên thụ hưởng sẽ được quyền hưởng tiền đền bù.

Ký quỹ vào mục đích kinh doanh đa ngành nghề

 Kiểu ký quỹ kinh doanh được xem là một sự đảm bảo cho các ngành nghề đặc trưng như lữ hành, bán hàng đa cấp, hoạt động xuất nhập khẩu lao động,môi giới việc làm. Bởi vì theo quy định chủ đầu tư phải duy trì được số tiền tối thiểu trong suốt quá trình kinh doanh của mình để giúp khách hàng tránh được tình trạng phá sản hay vỡ nợ.

Ký quỹ để đảm bảo cho việc phát hành thẻ tín dụng tại ngân hàng.

Làm thẻ tín dụng ký quỹ là một cách làm thẻ tín dụng thông qua tài sản đảm bảo, nghĩa là bạn sẽ phải gửi một khoản tiền vào ngân hàng như một căn cứ để chứng minh cho ngân hàng thấy rằng mình có đủ khả năng trả được nợ (hạn mức bạn được cấp thẻ tín dụng.) Hiểu nôm na là thế chấp. Thường những người kinh doanh tự do, không chứng minh được thu nhập hàng tháng sẽ dùng cách này để có thể mở được thẻ tín dụng.

Đặc điểm của loại dịch vụ ký gửi ngân hàng này là:

– Mang tiền mặt (hoặc đá quý, kim quý) tới ngân hàng và yêu cầu “gửi ký quỹ làm thẻ”;

– Số tiền ký quỹ sẽ được hưởng lãi suất;

– Không được rút số tiền này cho tới khi bạn không dùng thẻ nữa (hoặc khi thẻ hết hiệu lực);

– Các ngân hàng đều chấp nhận mở thẻ tín dụng ký quỹ.

Đặc điểm và lợi ích của hình thức giao dịch ký quỹ.

Đặc điểm

Tuy hiện nay có nhiều loại hình ký quỹ khác nhau nhưng chúng đều có chung các đặc điểm sau:

– Tiền gửi thường là VNĐ hoặc ngoại tệ phổ biến trên thị trường như USD, EUR, GBP,…

– Số tiền gửi tối thiểu rất linh hoạt, phụ thuộc vào tính chất của từng loại ký quỹ.

– Kỳ hạn trả lãi cũng linh hoạt không kém, từ 1 tháng đến 36 tháng theo tiêu chí kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.

– Hình thức trả lãi:

– đối với những tài khoản hưởng lãi không kỳ hạn: tiền lãi được trả vào ngày 25 hàng tháng và được tự động chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng

– đối với những tài khoản hưởng lãi có kỳ hạn: tiền lãi được trả vào cuối kỳ và tự động cộng vào tiền gốc.

– Quá trình kỹ quỹ luôn có sự tham gia của 3 bên liên quan bao gồm: Bên ký quỹ (là doanh nghiệp, tổ chức có tài sản ký quỹ), Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nhận tài sản ký quỹ, và bên có quyền được thanh toán, bồi thường thiệt hại từ Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khi có sự cố xảy ra (thường là đối tác kinh doanh của bên ký quỹ.)

Lợi ích

Vì khách hàng có thể gửi ký quỹ nhiều loại tiền khác nhau, như VNĐ, USD, EUR, GBP… nên sẽ đem lại cho khách hàng những lợi ích sau:

– thủ tục thực hiện nhanh chóng, đơn giản, dễ dàng và an toàn với mức lãi suất cạnh tranh (tùy thuộc vào từng loại hình gửi ký quỹ).

– tiền ký quỹ sẽ được áp dụng dựa theo sản phẩm rút gốc. Nghĩa là nếu có rút phần gốc được hưởng lãi suất không kỳ hạn ra thì phần gốc còn lại cũng được hưởng nguyên toàn bộ lãi suất ban đầu.

– Các công ty, tổ chức, doanh nghiệp sẽ gây dựng được uy tín cũng như tạo được sự đảm bảo, yên tâm cho đối tác của mình trong quá trình kinh doanh.

– Vì là tiền gửi, nên trong quá trình gửi vào ngân hàng thì số tiền này vẫn sinh lãi.

Thủ tục gửi tiền ký quỹ.

Mỗi công ty, doanh nghiệp khi muốn mở tài khoản ký quỹ tại ngân hàng đều cần phải chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ sau:

– Đối với nhóm khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng:

– Hợp đồng tiền gửi ký quỹ (Mẫu do ngân hàng cung cấp)

– Ủy nhiệm chi trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn sang tài sản ký quỹ.

– Đối với nhóm khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng:

– Giấy đăng ký thông tin tài khoản

– Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý của tổ chức.

– Hồ sơ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản (thường là giám đốc)

– Ủy nhiệm chi trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.

Những ngân hàng có dịch vụ tiền gửi ký quỹ tốt nhất Việt Nam 2020.

Đa số các ngân hàng đều có dịch vụ gửi ký quỹ dành cho các doanh nghiệp. Bestbanks.vn xin được gửi đến bạn đọc Top 5 ngân hàng có dịch vụ gửi ký quỹ tốt nhất hiện nay.

Ngân hàng	Đặc điểm
ACB	– Loại tiền: VND, USD, EUR và ngoại tệ khác – Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000đ/ 100USD/ 100EUR
Vietinbank	– Loại tiền ký quỹ: VND – Kỳ hạn ký quỹ: Không kỳ hạn, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng.
NamABank	– Kỳ hạn: không kỳ hạn, có kỳ hạn. – Loại tiền: VND, ngoại tệ. – Số tiền gửi tối thiểu: tùy theo tính chất từng loại ký quỹ. – Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành của Nam A Bank.
HDBank	– Loại tiền: VND, USD, EUR và ngoại tệ khác. – Lãi suất: lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. – Số tiền gửi tối thiểu: tùy theo tính chất từng loại ký quỹ.
BIDV	– Loại tiền: VND hoặc ngoại tệ -Lãi suất: Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn – Số tiền gửi tối thiểu: Tùy theo tính chất từng loại ký quỹ

Những lưu ý cần biết khi gửi tiền ký quỹ.

Dù gửi tiền vào ngân hàng thì rủi ro là rất thấp, nhưng bạn cũng cần nắm được những ý chú sau trước khi quyết định gửi tiền ký quỹ:

Vật dùng để gửi ký quỹ

Luật Dân sự của Việt Nam quy định đối tượng gửi tiền ký quỹ là đá quý, tiền, kim khí hoặc các giấy tờ có giá trị liên quan. Trong đó kim khí, khoản tiền, giấy tờ hoặc đá quý khi được gửi vào ngân hàng có thể có trị giá hơn nhiều so với phạm vi nghĩa vụ cần thực hiện. Việc này để đảm bảo nếu doanh nghiệp thua lỗ thì ngân hàng sẽ có đủ tiền để chi trả thiệt hại.

Nhưng nếu bên nghĩa vụ không thực hiện đúng nghĩa vụ thì chỉ dùng trị giá tài khoản này để giải quyết những việc phát sinh và số còn lại sẽ được hưởng sau khi thực hiện các nghĩa vụ còn lại.

Quy định của từng loại hình ký quỹ

Đối với mỗi loại ký quỹ tiền gửi sẽ có những quy định khác nhau về đối tượng áp dụng, phương thức tính lãi cũng như quy định về nộp tiền ký quỹ, rút tiền ký quỹ. Do vậy, trước khi bạn quyết định tham gia ký quỹ hình thức nào thì nên tìm hiểu kỹ để có được sự lựa chọn thích hợp nhất.

Trên đây là tất cả những gì bạn cần biết về ký quỹ. Nếu bạn đang chuẩn bị quyết định kinh doanh mà cần phải có tài sản ký quỹ thì bài viết này của bestbanks.vn chính là tài liệu phù hợp nhất cho bạn. Chúc bạn sớm thực hiện được ý tưởng kinh doanh của mình.