Chọn công ty nào để mua bảo hiểm nhân thọ ưu đãi nhất?

Xuất hiện tại Việt Nam cách đây hàng chục năm, bảo hiểm nhân thọ đang có thời kì phát triển mạnh mẽ nhất. Trong thời đại ngày nay, ai cũng muốn sở hữu một loại bảo hiểm nhân thọ để chi trả cho các rủi ro nếu xảy ra. Cùng BestBanks trang bị một số kiến thức giúp bạn lựa chọn mua bảo hiểm nhân thọ phù hợp trong bài viết này nhé!

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Với nhiều gia đình hiện nay, việc có tiền để phục vụ nhu cầu ăn, mặc, ở hàng ngày chưa thể đem đến 100% sự yên tâm. Cuộc sống còn nhiều mối lo khác vì luôn tồn tại những rủi ro và bất trắc xung quanh chúng ta. Những nguy cơ về sức khỏe, tai nạn hoàn toàn có thể xảy ra. Và vì thế, bảo hiểm nhân thọ ra đời để bảo vệ các gia đình tốt nhất khỏi các rủi ro bất ngờ ập đến.

Xét về mặt pháp lý, bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng cam kết chi trả tiền bảo hiểm giữa một bên là công ty bảo hiểm nhân thọ và bên còn lại là người được bảo hiểm. Trong trường hợp rủi ro, bất trắc xảy ra, với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng phí định kỳ đầy đủ theo thỏa thuận thì người được bảo hiểm sẽ nhận được khoản tiền bồi thường.

Một hợp đồng bảo hiểm thường có hai phần:

1. Phần bảo hiểm nhân thọ chính: thường được chi trả khi người mua bảo hiểm tử vong
2. Phần bảo hiểm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính. Theo đó, phụ thuộc vào từng gói bảo hiểm mà khách hàng tham gia, bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo hiểm cho những rủi ro tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong và ốm đau nằm viện, phẫu thuật, nha khoa, thai sản…

Hiểu đơn giản, bảo hiểm nhân thọ sẽ ràng buộc người sử dụng đóng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính. Quỹ này được các công ty bảo hiểm quản lý và sẽ chi trả số tiền nhất định khi rủi ro ập đến hoặc thời điểm đáo hạn hợp đồng.

Các gói bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, tại Việt Nam đang có 18 công ty bảo hiểm nhân thọ với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn gói bảo hiểm khác nhau. Dù vậy, các gói bảo hiểm này đều thuộc chung về các dạng như:

Bảo hiểm nhân thọ mang tính bảo vệ

Loại bảo hiểm nhân thọ này sẽ thực hiện chi trả các vấn đề liên quan đến sức khỏe, thương tật hay thậm chí cả tính mạng con người. Người mua sẽ đóng số tiền đều đặn vào quỹ và được sử dụng, chi trả khi gặp các rủi ro về vấn đề sức khỏe.

Bên cạnh đó, loại bảo hiểm này cũng có thể chi trả cho các dịch vụ chăm sóc y tế như viện phí, tiền vận chuyển dịch vụ cấp cứu, tiền phẫu thuật.

Bảo hiểm nhân thọ mang tính đầu tư sinh lời

Các công ty thiết kế gói bảo hiểm này để đem đến cho người dùng một giải pháp đầu tư sinh lời:

• Thông thường, các công ty sẽ thực hiện thông báo lãi suất với người dùng gửi tiền. Thời hạn gửi tiền càng lâu, lãi suất gia tăng theo từng năm càng cao.
• Đến khi đáo hạn hợp đồng, người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ nhận được một khoản tiết kiệm lớn để phục vụ những dự định.

Bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào giáo dục

Loại bảo hiểm nhân thọ này thường được các vị phụ huynh mua cho con em mình. Đây là một hình thức đầu tư tài chính để đem về một khoản tiền khi con lớn lên:

• Ở loại bảo hiểm này, cha mẹ sẽ mua và đóng tiền theo từng kỳ.
• Sau đó đến khi con đạt đến số tuổi nhất định (15 tuổi hay 18 tuổi), cha mẹ sẽ rút số tiền này để lên kế hoạch về học tập hoặc đầu tư cho con trong tương lai.
• Thông thường, các gói bảo hiểm này sẽ kéo dài từ khi con lên 10 tuổi cho đến kết thúc thời sinh viên.

Bảo hiểm nhân thọ thay cho hưu trí

Gói bảo hiểm này hướng tới những người già để cung cấp một khoản tài chính dồi dào. Sản phẩm này sẽ chi trả một khoản tiền đều đặn theo kỳ cho người đã nghỉ hưu.

Về cơ bản, sản phẩm này giống như lương hưu hàng tháng mà người già nhận được.

Nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không?

Đây là câu hỏi được rất nhiều người đặt ra khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ. Nên hay không? Đó là quyết định dựa vào tài chính và nhu cầu của mỗi cá nhân. Tuy vậy, bạn có thể đặt ra các câu hỏi sau để giải quyết vấn đề có mua hay không?

• Bạn có đủ tiền để đóng bảo hiểm nhân thọ hàng tháng hay không? Số tiền này có thể không quá lớn nhưng cũng không hề nhỏ bởi nó phải đóng liên tục trong hàng chục năm
• Bạn có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ để đầu tư hay bảo vệ sức khỏe cho các thành viên trong gia đình hay cho chính bản thân bạn hay không?
• Bạn có nắm chắc các điều khoản loại trừ hay không? Rất nhiều công ty bảo hiểm có những điều khoản loại trừ để miễn trách nhiệm tài chính trong trường hợp rủi ro xảy ra. Vì vậy, trước khi mua bảo hiểm, cần phải nghiên cứu hợp đồng thật kỹ và chắc rằng đã hiểu rõ tất cả.

Một yếu tố tiên quyết để quyết định mua bảo hiểm chính là thu nhập cá nhân. Nếu thu nhập cá nhân của bạn ổn định, đủ để trang trải số tiền bảo hiểm (khoảng 10% thu nhập) thì bạn nên mua. Còn nếu không, có thể tìm đến các phương thức đầu tư khác.

Nên mua bảo hiểm nhân thọ loại nào?

Tùy từng nhu cầu của bạn mà việc lựa chọn các gói bảo hiểm cũng khác nhau. Ví dụ, nếu bạn muốn đầu tư cho con cái thì loại bảo hiểm cho tương lai của con là lựa chọn hợp lý. Còn nếu bạn muốn đầu tư hoặc đề phòng rủi ro thì bảo hiểm sức khỏe là phương án tốt nhất.

Dù mua bảo hiểm nhân thọ loại nào, bạn cũng cần lưu ý đến mức phí đóng bảo hiểm hàng năm. Nếu nó rơi vào khoảng 10 – 15% thu nhập của cả gia đình trong vòng 10 – 15 năm thì nên chọn.

Bạn không nên mua các gói bảo hiểm có giá quá cao bởi nó làm ảnh hưởng tới việc chi tiêu trong gia đình. Và bạn cũng không nên tham gia các gói bảo hiểm có mức phí quá thấp. Khi đó giá trị bảo vệ sẽ không tương xứng và sẽ khiến bạn phải hủy hợp đồng giữa chừng.

Xếp hạng các công ty bảo hiểm nhân thọ

1.  Chubb

Chubb là công ty bảo hiểm niêm yết đại chúng lớn nhất trên thế giới, đã có mặt tại 54 quốc gia và các vùng lãnh thổ. Chubb chuyên cung cấp các sản phẩm:

• Bảo hiểm thương mại
• Bảo hiểm thương vong và tài sản cá nhân
• Bảo hiểm tai nạn cá nhân
• Bảo hiểm sức khỏe bổ sung
• Tái bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ cho nhiều nhóm khách hàng đa dạng.

Nếu xét trên thị trường hiện nay, Chubb là công ty bảo hiểm cung cấp các loại bảo hiểm nhân thọ đa dạng nhất và cực kỳ rạch ròi. Ví dụ như với loại bảo hiểm cá nhân, Chubb phân loại theo sản phẩm cũng như từng giai đoạn trong cuộc đời. Yếu tố này mang tính độc đáo nhất trên thị trường bởi không công ty bảo hiểm nào có thể phân loại cụ thể như vậy.

Tính phân loại cũng được Chubb áp dụng vào loại bảo hiểm thương mại với hai loại bảo hiểm theo Ngành nghề và theo loại sản phẩm. Ví dụ như:

• Bảo hiểm theo ngành nghề Công Nghệ sạch
• Bảo hiểm theo nghề xây dựng
• Bảo hiểm theo tai nạn và sức khỏe
• Bảo hiểm theo môi thường…

Chubb hiện đang cung cấp hàng chục gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ theo dạng sức khỏe và đầu tư.

Bảo hiểm Tử kỳ thời hạn 1 năm

Đây là gói bảo hiểm cực kỳ thuận lợi cho người sử dụng với nhu cầu tài chính ngắn hạn theo từng thời điểm. Nếu người được hưởng bảo hiểm tử vong trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, Chubb sẽ thanh toán 100% mệnh giá sản phẩm bảo hiểm. Loại bảo hiểm này có thời hạn từng năm và có thể gia hạn sau một năm.

Đặc điểm của gói bảo hiểm:

• Số tiền đóng: Tối thiểu khoảng 4 triệu đồng/ năm
• Thời hạn đóng phí: Linh hoạt
• Thời hạn hợp đồng: Đến năm 70 tuổi

Kế hoạch tài chính trọn đời

Đây là gói bảo hiểm cực kỳ thích hợp với những bậc phụ huynh muốn bảo vệ và lên kế hoạch tài chính cho con mình ngay từ khi sinh ra. Với kế hoạch tài chính trọn đời, người sử dụng có nhu cầu được bảo vệ cao và duy trì được mức sống ổn định ngay cả khi bản thân không may gặp rủi ro về sức khỏe.

Đặc điểm của gói bảo hiểm:

• Số tiền đóng: Tối thiểu khoảng 7 triệu đồng/ năm
• Thời hạn đóng phí: Theo từng năm và theo hợp đồng bảo hiểm
• Thời hạn hợp đồng: Linh hoạt

2. Manulife

Manulife đang là công ty bảo hiểm nhân thọ có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Đây là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam và có giá trị đầu tư hơn 10 triệu USD.

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Manulife cực kỳ đa dạng, chia làm 4 loại gồm:

• Bảo hiểm nhân thọ
• Bảo hiểm sức khỏe
• Bảo hiểm tiết kiệm

Trong 4 gói này, Manulife lại tiếp tục cung cấp thêm các gói bảo hiểm khác nhau tùy từng nhu cầu sử dụng. Dưới đây là một số gói sản phẩm tiêu biểu.

Manulife hành trình hạnh phúc

Gói sản phẩm thuộc bảo hiểm nhân thọ trọn đời với một hợp đồng duy nhất.

Người đóng sẽ được hưởng các quyền lợi như:

• Quyền lợi Chăm sóc sức khỏe
• Quyền lợi miễn đóng phí
• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
• Bảo hiểm tai nạn cá nhân
• Bảo hiểm tử vong/thương tật

Một số thông tin về gói bảo hiểm này:

• Số tiền phải đóng: Khoảng 13 triệu/ năm
• Thời hạn đóng phí: Bắt buộc 3 năm
• Thời hạn hợp đồng: Trọn đời

Manulife tự tin 360

Đây là gói sản phẩm bảo hiểm sức khỏe trước ung thư. Mục đích của gói bảo hiểm này là đặt ra kế hoạch ngày từ giai đoạn đầu đến giai đoạn cuối, ngay cả trong trường hợp xấu nhất để người thân và gia đình nhận được về sự hỗ trợ tài chính.

• Số tiền phải đóng: Khoảng 7 triệu/ năm
• Thời hạn đóng phí: 10 năm
• Thời hạn hợp đồng: 10 năm
• Bảo vệ chuyên sâu với các khoản chi trả thêm cho các trường hợp ung thư có chi phí điều trị lớn

3. Bảo Việt

Bảo Việt là doanh nghiệp đầu tiên cung cấp bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ và chứng khoán tại thị trường Việt Nam. Đây là doanh nghiệp có lịch sử lâu đời và thuộc tập đoàn Bảo Việt với các sản phẩm như Ngân hàng, Đầu tư…

Về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, Bảo Việt đang cung cấp các gói bảo hiểm sau:

• Bảo Việt Tâm An
• Bảo Việt An Gia
• Bảo An Gia Đình Việt
• Intercare

Bảo Việt Tâm An

Đây là sản phẩm bảo hiểm sức khỏe độc quyền của Bảo Việt Nhân thọ dành riêng cho chủ hợp đồng bảo hiểm và mở rộng cho những người thân trong gia đình. Gói bảo hiểm này cung cấp giải pháp ưu việt về bảo vệ tài chính và sức khỏe toàn diện trước các tình huống rủi ro không may gặp phải trong cuộc sống.

Với gói bảo hiểm nhân thọ này, người mua sẽ được hưởng những quyền lợi như:

• Hưởng quyền lợi khi điều trị nội trú và/hoặc phẫu thuật nội trú do ốm đau, bệnh tật, tai nạn, biến chứng thai sản kèm bảo hiểm tử vong do tai nạn
• Người tham gia bảo hiểm được chủ động lựa chọn chương trình bảo vệ phù hợp với quyền lợi bảo hiểm lớn lên đến 842 triệu đồng/người/năm
• Ngoài chi trả tiền bảo hiểm theo chi phí y tế thực tế, trong nhiều trường hợp, người mua bảo hiểm còn được hưởng các khoản trợ cấp nhân văn chi trả cho người được bảo hiểm/con của người được bảo hiểm.

Đặc điểm gói bảo hiểm:

• Số tiền đóng: Cực nhỏ, chỉ từ 1,3 triệu đồng/ năm cho đến tối đa 11 triệu đồng/ năm
• Thời hạn hợp đồng: 8/10/12/15 năm
• Thời hạn đóng phí: 5 năm

Về khoản phí đóng bảo hiểm, bạn có thể tham khảo theo hình bên dưới:

Bảo Việt An Gia

Với gói bảo hiểm nhân thọ này, người mua sẽ được hưởng những quyền lợi như:

• Quyền lợi bảo hiểm cơ bản lên đến 454 triệu đồng/người/năm
• Không mất thời gian thu thập hồ sơ yêu cầu bồi thường và không phải thanh toán viện phí
• Bồi thường nhanh, chính xác trong vòng 15 ngày làm việc
• Dịch vụ bảo lãnh viện phí ưu việt 24/7 tại gần 90 bệnh viện chất lượng cao trên cả nước

Đặc điểm gói bảo hiểm:

• Thời hạn hợp đồng: 8/10/12/15 năm
• Thời hạn đóng phí: 5 năm

Về khoản phí đóng bảo hiểm, bạn có thể tham khảo theo hình bên dưới:

4. Bảo Minh

Bảo Minh là một trong số những công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nhất tại Việt Nam. Công ty được thành lập từ cuối năm 1994 và đến thời điểm hiện tại đã có 62 công ty thành viên/550 Phòng giao dịch, khai thác trải đều trên toàn quốc.

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Bảo Minh bao gồm:

• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
• Bảo hiểm sức khỏe toàn diện
• Bảo hiểm sức khỏe và tai nạn
• Bảo hiểm nằm viện kết hợp phẫu thuật
• Bảo hiểm an khang sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe toàn diện

Đây là loại bảo hiểm áp dụng cho tất cả người dân Việt Nam từ 1 đến 65 tuổi. Bảo hiểm sức khỏe sẽ chi trả cho các trường hợp ốm hoặc tử vong vì ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn…

Ở loại bảo hiểm này, bảo hiểm Bảo Minh chia ra hai mức tham gia với số tiền bảo hiểm khác nhau:

• Chương trình phổ thông: số tiền bảo hiểm trong phạm vi từ 1.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng / người (hoặc ngoại tệ đương)
• Chương trình đặc biệt: số tiền bảo hiểm trong phạm vi từ trên 20.000.000 đồng / người đến 800.000.000  đồng / người (hoặc ngoại tệ tương đương)

Đặc biệt, mức đóng phí của loại bảo hiểm này được tính theo công thức: Số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phí bảo hiểm. Ngoài ra, người mua còn được giảm tối đa chi phí dựa theo số năm không có tổn thất:

• 1 năm: Giảm tối đa 5% phí
• 2 năm liên tục: Giảm tối đa 10% phí
• 3 năm liên tục: Giảm tối đa 20% phí

Bảo hiểm cho người mắc bệnh hiểm nghèo

Ở loại bảo hiểm này, Bảo Minh sẵn sàng cho những người mắc bệnh hiểm nghèo xuất hiện lần đầu và còn sống ít nhất 30 ngày kể từ ngày chẩn đoán của bác sỹ.

Sản phẩm này hỗ trợ cho công dân Việt Nam từ 18 đến 65 tuổi với mức phí dựa trên độ tuổi cũng như giới tính của từng người.

5. FWD

Được thành lập vào năm 1993, FWD là công ty bảo hiểm nhân thọ thuộc Pacific Century Group (PCG) – 1 tập đoàn đầu tư châu Á. FWD tập trung vào lĩnh vực bất động sản, dịch vụ tài chính, viễn thông và các lĩnh vực đầu tư khác khắp Châu Á Thái Bình Dương.

FWD mua lại Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Great Eastern (Việt Nam) và đổi tên thành Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam vào năm 2016.

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà FWD đang cung cấp bao gồm:

• FWD Cả nhà vui khỏe
• FWD Bảo hiểm hỗ trợ viện phí
• FWD Bảo hiểm bệnh ung thư

FWD Cả nhà vui khỏe

Đây là loại bảo hiểm sức khỏe cho tất cả các thành viên trong gia đình. Do đó, bảo hiểm này có lợi thế là nếu một thành viên trong gia đình bị ốm đau hay bệnh tật thì quỹ bảo hiểm cũng sẽ chi trả số tiền điều trị.

• Số tiền đóng: Khoảng 7 triệu đồng/ năm
• Thời hạn đóng phí: 10 hoặc 15 năm
• Thời hạn hợp đồng: Đến năm 80 tuổi

FWD Bảo hiểm hỗ trợ viện phí

Đây là gói bảo hiểm cực kì tối ưu, đem đến giải pháp hỗ trợ chi phí y tế khi nằm viện, san sẻ nỗi lo tài chính khi bạn cần. Với gói bảo hiểm nay, FWD sẽ chi trả viện phí tại bất kì bệnh viện nào theo lựa chọn của người mua với hệ thống hơn 200 bệnh viện liên kết trên toàn quốc.

Dưới đây là quyền lợi mà bảo hiểm mang lại cho người mua:

Đặc điểm của gói bảo hiểm:

• Số tiền đóng: Tối thiểu khoảng 5 triệu đồng/ năm
• Thời hạn đóng phí: Bằng thời hạn đóng phí
• Thời hạn hợp đồng: Đến năm 80 tuổi
• Thời gian bảo hiểm: 1 năm tính từ Ngày hiệu lực của sản phẩm

Công ty bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất?

Nếu đánh giá trên tiêu chí sự đa dạng về mặt sản phẩm, Chubb chính là công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất. Công ty có những gói bảo hiểm đặc thù, đa ngành và phù hợp cho cả cá nhân lẫn doanh nghiệp.

Ngoài ra, mức phí đóng bảo hiểm hàng năm tại Chubb đều ở mức phù hợp với thu nhập chung của đại đa số gia đình tại Việt Nam hiện nay. Điều đó mở ra cơ hội để người mua bảo hiểm có thể đạt được sự an toàn, đảm bảo về mặt tài chính nếu chẳng may rủi ro xảy ra.

Còn nếu bạn đang tìm kiếm bảo hiểm về tài sản hay bảo hiểm khi đi du lịch, Bảo Việt và Bảo Minh là hai lựa chọn phù hợp. Hai công ty này đều thiết kế các gói bảo hiểm tài sản cho người đi du lịch rất cặn kẽ, phù hợp. Dù vậy, mức phí đóng bảo hiểm khá cao sẽ là yếu tố mà người mua nên cân nhắc.