Chắc hẳn bạn đọc thân thiết của bestbanks đã quá quen thuộc với cụm từ “giải ngân”. Đặc biệt là những bạn đã từng đăng ký vay tiền, dù là vay online hay vay tại ngân hàng. Nghe có vẻ như nó chỉ là một khái niệm đơn giản, nhưng bạn có biết rằng thực ra bạn có thể nhận được khoản vay của mình nhanh hơn bạn tưởng không? Hay bạn có biết hiện nay có bao nhiêu hình thức giải ngân và hình thức nào đang được áp dụng phổ biến nhất không? Quy trình giải ngân diễn ra như nào? Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu trong bài viết dưới đây nhé.
Mục Lục
Giải ngân là gì?
Giải ngân là một thuật ngữ quen thuộc trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng và lĩnh vực tài chính nói chung. Hiểu một cách đơn giản thì đây là hành động khi mà ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính trao một số tiền như đã thỏa thuận trong hợp đồng giữa 2 bên: bên đi vay tiền và bên cho vay tiền, cho khách hàng.
Việc giải ngân chỉ được thực hiện sau khi bên đi vay tiền đã hoàn thiện hồ sơ, đáp ứng đủ yêu cầu của bên cho vay tiền, thực hiện đầy đủ các thủ tục vay và được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tín dụng chấp thuận hồ sơ vay vốn.
Việc giải ngân có thể thực hiện 1 lần hoặc chia làm nhiều lần tùy thuộc vào thỏa thuận giữa 2 bên. Nguồn vốn giải ngân sẽ được thanh toán cho một công việc, một hạng mục hay bất cứ hoạt động hợp pháp nào tùy vào mục đích của đơn vị, cá nhân xin vay. Nguồn vốn giải ngân có thể được trao nhận dưới nhiều hình thức như tiền mặt, tài khoản ngân hàng, séc, phiếu mua, thẻ tín dụng….
Ví dụ: Giải ngân với mục đích cấp tiền cho cá nhân/đơn vị xin vay ở các ngân hàng hoặc các công ty tài chính :
Đơn giản, giải ngân là việc khách hàng được nhận tiền sau khi hồ sơ vay đã được xét duyệt và thông qua bởi đội ngũ chuyên viên thẩm định của ngân hàng/ các công ty tài chính. Ở mục đích này, thì đa phần giải ngân chỉ được thực hiện một lần, nghĩa là toàn bộ số tiền đăng ký vay sẽ được cấp hết trong 1 lần khách hàng xin vay.
Tiền đã được giải ngân sẽ được đội ngũ nhân viên tín dụng của bên cho vay theo dõi sát sao, xem thử khách hàng có đảm bảo được việc trả lại tiền vốn kể cả lời lãi như đã ghi rõ trong hợp đồng hay không.
Về phía ngân hàng hoặc các công ty tài chính cũng sẽ xem xét số tiền cho vay phải đảm bảo nằm trong một giới hạn mà ngân hàng có thể kiểm soát được trong trường hợp khách hàng không thể trả tiền như đã quy định.
Lưu ý, tuy giải ngân và rút tiền đều là có điểm chung là một bên sẽ nhận được tiền, nhưng chúng lại là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau. Rút tiền là hành động mà người rút tiền lấy tiền trong tài khoản của họ ra. Trong trường hợp này, họ là chủ sở hữu của số tiền đó và họ có toàn quyền quyết định việc sử dụng tài sản của họ. Còn giải ngân là cả một quá trình chuyển tiền có mục đích vay/nhận rõ ràng , hợp đồng giữa hai bên và có từng giai đoạn thực hiện.
Người nhận được tiền giải ngân phải hoàn thành một yêu cầu bắt buộc của bên giải ngân – là bên chủ sở hữu tiền hoặc tài sản khác. Bên nhận tiền được chủ động rút tiền, nhưng bị động (không có toàn quyền quyết định) về hành động giải ngân.
Thời gian giải ngân thông thường rơi vào 1-2 ngày, tùy vào điều kiện của từng ngân hàng, tổ chức tín dụng và độ phức tạp, tính chính xác và đầy đủ của hồ sơ. Đối với một số hồ sơ quá phức tạp, thời gian duyệt vay có thể kéo dài từ 3-4 ngày đến vài tuần.
Một số khái niệm và các loại giải ngân khác.
Giải ngân trong chứng khoán : nó là cả một nghệ thuật khi khách hàng đầu tư tiền để mua một loại hay một danh mục chứng khoán nào đó. Nếu thành công sinh lời lớn, người ta còn ám chỉ việc giải ngân này để nhận xét khả năng của nhà đầu tư đó. Nhưng cũng có trường hợp thua lỗ dẫn đến phá sản cho cổ phiếu mà bạn mua mất giá.
Giải ngân nguồn vốn hỗ trợ chính thức ODA : ODA là một loại hình nguồn vốn hỗ trợ từ nước ngoài ( hay còn được gọi là vốn viện trợ ) với lãi suất thấp/ không lãi suất hoặc có khi là không cần hoàn lại tiền tùy theo khả năng kinh tế của quốc gia đang phát triển/nghèo được nhận vốn.
Sau khi hoàn thành các thủ tục xin vốn viện trợ, nguồn tiền ODA này sẽ được rót theo từng giai đoạn và được quản lí theo dõi rất chặt chẽ sát sao. Nếu như các dự án, mục đích quốc gia không được thực hiện đầy đủ và có sự gian lận thất thoát, nguồn vốn ODA sẽ bị dừng lại ngay lập tức.
Cũng có khi nguồn vốn ODA sẽ không được chấp thuận cho vay khi mà các nước cho vay đã nhận thấy quốc gia đó đã được xếp hạng phát triển cao hơn và có thể tự lực phát triển, không cần vay vốn.
Ngoài ra khái niệm giải ngân còn được dùng trong kho bạc Nhà nước đối với từng thỏa thuận, sự đầu tư hoặc thủ tục cần được duyệt chi… dưới sự chỉ đạo của các cấp ủy chính quyền.
Đối với công trình xây dựng, giải ngân là thanh toán khối lượng công trình cho các cán bộ công nhân viên và nhà đầu tư sau khi hoàn thành hồ sơ thanh toán cho chủ đầu tư. Chủ đầu tư có trách nhiệm thanh toán đầy đủ theo hợp đồng đã kí kết.
Đối với kế toán, giải ngân chính là thanh toán tiền sau khi có đầy đủ chứng từ, hóa đơn, hợp đồng cụ thể sau khi được sếp duyệt. Còn đối với các sếp lớn thì giải ngân chính là thanh toán tiền sau khi thỏa thuận thống nhất các giấy tờ cần thiết.
Một số thuật ngữ liên quan đến giải ngân
Room giải ngân : là giới hạn cho vay của một ngân hàng, tổ chức tín dụng nằm trong hạn mức tài chính mà họ có thể cung cấp được.
Lũy kế giải ngân : tức là số liệu thống kê, tổng hợp lại số tiền đã được giải ngân trong một thời gian nhất định.
Nghiệp vụ giải ngân : là hoàn thành điều kiện giải ngân
Điều kiện giải ngân : là cho phép ra quyết định giải ngân khi đã có những cơ sở hợp lí, vững chắc
Tiền để giải ngân : từ Quyết định dự trù tiền (vốn) sinh ra
Quyết định dự trù tiền (vốn) lại sinh ra từ thỏa thuận của các bên trong hợp đồng kinh tế sinh ra.
Bên thụ hưởng : là bên nhận tiền
Bên quản lý tiền : là bên nhận lệnh xuất tiền từ quyết định giải ngân.
Giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa : có thể lấy ví dụ cụ thể ở hoạt động mua bán bất động sản.
Các hình thức giải ngân phổ biến
Đơn vị cho vay tiền sẽ quyết định hình thức giải ngân phụ thuộc vào mục đích vay vốn của khách hàng. Có 3 hình thức giải ngân phổ biến là: giải ngân một lần, giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa. Trong đó, giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa là 2 hình thức giải ngân được ngân hàng và các tổ chức tài chính áp dụng nhiều nhất.
Giải ngân phong tỏa:
Giải ngân phong tỏa là hình thức giải ngân mà khách hàng sẽ nhận được tiền trong tài khoản nhưng lại không thể rút ngay số tiền này ra để sử dụng được. Hình thức này thường áp dụng cho mục đích mua hàng hoá, bất động sản, xe.
Số tiền này sẽ bị tạm khóa cho đến khi khách hàng hoàn tất việc mua bán hàng hóa, tài sản hoặc hoàn tất đăng ký sang tên tài sản tại các cơ quan có thẩm quyền như mục đích ban đầu trong hồ sơ vay. Hiện nay đa số các ngân hàng đang áp dụng hình thức giải ngân này với gói vay mua nhà trả góp.
Có thể thấy, giải ngân phong tỏa là hình thức giải ngân an toàn với cả người đi vay vốn và ngân hàng. Bởi lẽ, trên thực tế, trong quá trình làm thủ tục sang tên có thể xảy ra những vấn đề phát sinh như: Không thẩm định được hồ sơ, kê khai thuế phức tạp dẫn đến không sang tên được… Nhưng với phương pháp này, chắc chắn người vay sẽ được sang tên sổ đỏ.
Trong quá trình đợi sổ đỏ sang tên cho người mua, tài khoản ngân hàng của người bán vẫn có tiền, số tiền này có thể coi như một khoản gửi ngân hàng giữ hộ. Người bán hoàn toàn có thể rút tiền mặt dùng số tiền này gửi tiết kiệm.
Giải ngân không phong tỏa
Chính là hình thức ngược lại với giải ngân phong tỏa, có nghĩa là khách hàng nhận được khoản vay trong tài khoản tín dụng và có thể rút ra để sử dụng ngay hoặc khoản vay có thể được chuyển trực tiếp cho bên thứ 3.
Vì rủi ro khá cao với phía ngân hàng nên hình thức này thường được áp dụng với các khoản vay nhỏ và chỉ áp dụng với một số chi nhánh, ngân hàng. Lợi ích hình thức này đem lại cho khách hàng là nhanh chóng và tiện lợi, khách hàng có thể nhận được khoản vay và sử dụng ngay mà không cần chờ đợi.
Quy trình giải ngân diễn ra như nào?
Quy trình giải ngân khá phức tạp và trải qua nhiều bước, quy trình cụ thể khi giải ngân gồm 5 bước như sau:
Bước 1: Thực hiện đăng ký, kê khai, xác nhận thông tin
Đây là bước đầu tiên của quy trình giải ngân, khách hàng đăng kí và kê khai các thông tin vay vốn tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Các thông tin yêu cầu kê khai sẽ là các thông tin cơ bản như thông tin cá nhân, mục đích vay vốn, khả năng hoàn trả. Chuyên viên tài chính sẽ tiếp nhận thông tin và xác nhận tính xác thực của thông tin khách hàng cung cấp vì vậy hãy chắc chắn các thông tin mà bạn cung cấp phải hoàn toàn chính xác.
Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ và tiến hành thủ tục
Hồ sơ mà bạn cung cấp có thể ảnh hưởng đến việc chấp thuận vay vốn của ngân hàng hoặc hạn mức mà bạn có thể được vay. Do đó, cần chuẩn bị đầy đủ và chính xác nhất các hồ sơ cần thiết hoặc được yêu cầu.
Các hồ sơ cơ bản khách hàng cần chuẩn bị là: Hồ sơ chứng minh nhân thân (CMND/CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực ; Hộ khẩu ; sổ tạm trú ) , Hồ sơ vay vốn, hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo, hồ sơ chứng minh về tài sản có liên quan. Tất cả các hồ sơ này cần được chuẩn bị đầy đủ, trung thực và cung cấp cho phía ngân hàng.
Bước 3: Thẩm định
Đây là bước quan trọng trong toàn bộ quy trình, chuyên viên sẽ tiến hành thẩm định, kiểm tra tính chính xác , độ trung thực và tính phù hợp của hồ sơ khách hàng. Nếu hồ sơ còn thiếu khách hàng sẽ được yêu cầu bổ sung, trong một số trường hợp khách hàng cũng cần phản hồi 1 số câu hỏi cụ thể để đảm bảo độ chính xác và xác định khách hàng có phù hợp điều kiện vay của ngân hàng hay không
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
Sau khi thẩm định hồ sơ, chuyên viên sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ và đưa ra đề xuất để cấp trên xem xét về quyết định có phê duyệt đối với hồ sơ hay không.
Trong một số trường hợp nếu như số tiền mà khách hàng cần vay quá lớn thì ngân hàng sẽ thành lập ra một tổ thẩm định độc lập khác để có thể tiến hành thẩm định lại toàn bộ số hồ sơ, điều này là vô cùng quan trọng vì nó sẽ đảm bảo tính minh bạch công bằng và khách quan.
Đây là bước quyết định đối với hồ sơ vay vốn, sau khi đọc xong bản hồ sơ thẩm định của các chuyên viên thì người quản lý của ngân hàng sẽ tiến hành đưa ra quyết định có phê duyệt đối với hồ sơ của khách hàng hay là không.
Bước 5: Giải ngân
Giải ngân là bước cuối cùng của toàn bộ quy trình. Sau khi thực hiện lần lượt 4 bước trên và hồ sơ đạt điều kiện phê duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho bạn khoản vay theo hợp đồng mà hai bên đã ký kết.
Thời gian giải ngân
Thời gian giải ngân phụ thuộc vào số tiền, mục đích, hình thức vay vốn, tính chính xác và đầy đủ của hồ sơ vay vốn. Và còn phụ thuộc vào điều kiện của từng ngnaan hàng, tổ chức tín dụng.
Thông thường, thời gian giải ngân sẽ từ 1- 2 ngày. Đối với một số hồ sơ quá phức tạp, thời gian duyệt vay có thể kéo dài từ 3-4 ngày đến vài tuần.
Hồ sơ giải ngân bao gồm những gì?
Để quá trình giải ngân diễn ra nhanh chóng, thì sau khi được duyệt hồ sơ vay vốn, khách hàng cần nhanh chóng chuẩn bị những giấy tờ sau:
– Hồ sơ pháp lý bao gồm: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu (hoặc KT3), giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng vay.
– Hồ sơ tài chính bao gồm: tất cả giấy tờ chứng minh thu nhập như HĐLĐ còn thời hạn, bảng lương, sao kê lương (với nguồn thu từ lương), giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn (với nguồn thu từ kinh doanh), giấy tờ chứng minh sở hữu, chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê (với nguồn thu từ cho thuê tài sản).
– Hồ sơ mục đích sử dụng vốn bao gồm: các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng như hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, thông báo nộp tiền (với mục đích mua nhà, mua xe,…); Bản dự toán xây sửa nhà, dự toán chi phí (với mục đích xây sửa nhà); Giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, nhu cầu vốn tương lai (với mục đích kinh doanh).
– Hồ sơ tài sản đảm bảo bao gồm: sổ đỏ, sổ hồng nếu tài sản đảm bảo là nhà đất; Giấy đăng kí xe nếu tài sản đảm bảo là ô tô… Khách hàng lưu ý, cần cung cấp thêm CMND, sổ hộ khẩu nếu tài sản là của bên thứ 3.
Làm thế nào để được giải ngân nhanh chóng
Đây là câu hỏi mà có lẽ bạn đọc nào cũng quan tâm nhất. Để hồ sơ được giải ngân nhanh chóng, bạn cần lưu ý những điều sau đây:
– Bạn cần chuẩn bị hồ sơ đúng như theo yêu cầu từ phía đơn vị cho vay. Mọi giấy tờ phải rõ ràng, còn hiệu lực, chính xác, thông tin đầy đủ và nhất quán. Nếu là giấy tờ photo thì bạn cần phải công chứng giấy tờ đó trước khi nộp. Và hãy đảm bảo thời gian công chứng còn hiệu lực.
– Tiếp theo, nếu bạn đang có khoản vay nào đó thì hãy trả nợ đầy đủ và đúng hẹn. Nếu bạn có dư giả tiền thì hãy tất toán trước kỳ hạn. Việc này sẽ giúp điểm tín dụng của bạn cao, như vậy trong những lần vay tiếp theo, đơn vị cho vay sẽ duyệt hồ sơ vay vốn của bạn dễ dàng hơn.
– Cuối cùng, đối với các khoản vay thế chấp, hãy chắc chắn rằng bạn chỉ sử dụng nguồn vốn giải ngân vào mục đích vay ban đầu như đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn. Không sử dụng nguồn vốn giải ngân vào những việc trái pháp luật để đảm bảo hồ sơ vay vốn sẽ được duyệt nhanh chóng ở những lần vay sau này.
Lưu ý khi thực hiện thủ tục giải ngân.
Để quá trình giải ngân diễn ra nhanh chóng và suôn sẻ, bạn cần tuân thủ những điều sau:
– Đọc kỹ hợp đồng tín dụng, thông báo cho vay, điều kiện giải ngân. Thường thì bạn sẽ không thể thay đổi điều khoản giải ngân của ngân hàng. Tuy nhiên việc đọc kỹ thông tin sẽ giúp bạn nắm bắt được điều khoản, chi phí, thay đổi lãi suất mà mình phải chịu trong suốt quá trình vay vốn.
Có bất kỳ thắc mắc nào thì bạn nên hỏi ngay bên ngân hàng. Một khi đã ký hợp đồng tín dụng và nhận tiền giải ngân thì sẽ không còn cơ hội thay đổi nữa.
Nếu đọc điều khoản hợp đồng vay vốn thấy có nhiều điểm bất lợi cho mình bạn hoàn toàn có quyền từ chối giải ngân và không ký hợp đồng tín dụng. Bạn sẽ không phải chịu bất cứ khoản phạt nào tại bước này.
Trên đây là tất cả những gì bạn cần biết về giải ngân. Vì nội dung bài viết này khá nặng về chuyên ngành nên nếu bạn đọc có gì thắc mắc, hãy liên lạc với bestbanks.vn hoặc để lại comment dưới bài viết này, chúng tôi sẽ giải đáp bạn ngay khi có thể.